٤٨٥ بازدید 1396/10/22

بیمه زلزله
بیمه زلزله وآتشفشان از مهمترین خطرات تبعی یا تکمیلی بیمه آتش سوزی است . افراد با خرید بیمه آتش سوزی میتوانند خطر زلزله و آتش فشان را هم همزمان خریداری کنند . زلزله به معنی آزاد شدن انرژی درون زمین و عبور این گازها و انرژی ها از منافذ گسل پوسته سطحی زمین بوده که با شکستن لایه های سطحی همراه می باشد که با توجه به شدت و گستردگی آن می تواند آثار خسارتی فاجعه آمیز به بارآورد لذا به این دسته ریسک ها، ریسک های فاجعه آمیزlcatastropher می گویند و چون این دسته ریسک ها از دسته ریسک های عام lfundamentalr هستند از جمله ریسک های بیمه ناپذیر تلقی میشدند و تا چند دهه پیش به ندرت این ریسکها قابل بیمه شدن بودند ولی با گسترش فعالیت بیمه ای و پایه ریزی توسعه تئوری احتمالات و قانون اعداد بزرگ و همچنین ابتکار بیمه اتکایی و تقسیم ریسک بین بیمه گران، این دسته ریسکها نیز به ریسک بیمه پذیر تبدیل شد ه اند. در کشور ما نیز دو گسل فعال زاگرس و البرز وجود دارد که طی یک دوره منظم و مشخص انرژی درون زمین را خارج می کند و آمار و ارقام بیانگر نظم پذیری آن می باشد. در بیمه زلزله خسارت مستقیم وارد شده به مکانها اعم از مسکونی، غیر مسکونی و صنعتی همچنین اسباب و لوازم موجود در آنها در مقابل زلزله و یا آتش سوزی ناشی از زلزله و یا آتشفشان بیمه می شوند.
قیمت بیمه زلزله یک واحد آپارتمان چقدر میشود ؟
الف : بیمه نامه آتش سوزی با پوشش زلزله
برای محاسبه حق بیمه بیمه آتش سوزی و زلزله یک واحد آپارتمان100 متری با سازه اسکلت بتن درشهر تهران ابتدا باید ارزش اعیان یا بهای تمام شده آن را بدون در نظر گرفتن ارزش زمین محاسبه کرد ، با فرض اینکه ارزش ساخت هر متر مربع 15/000/000 ریال باشد بنابراین ارزش آپارتمان 1/500/000/000 ریال خواهد بود . ( لازم به توضیح است از آنجاییکه در صورت وقوع زلزله زمین از بین نمی رود لذا در تعیین ارزش آپارتمان لحاظ نمیگردد ) . با فرض اینکه ارزش اثاثه و لوازم زندگی واقع دراین آپارتمان 1/000/000/000 ریال باشد حق بیمه سالیانه بیمه آتش سوزی و زلزله به شرح جدول زیر 1/700/000 ریال خواهد بود .

1- ساختمان و تاسیسات شا مل یک واحد آپارتمان 100 متری به ارزش : 1/500/000/000 ریال

2- اثاثه و کلیه لوازم زندگی واقع در آپارتمان جمعا به ارزش : 1/000/000/000 ریال

--------------------------------------------

جمع کل سرمایه بیمه نامه : 2/500/000/000 ریال

حق بیمه سالیانه بابت خطرات آتش ، صاعقه ، انفجار ، زلزله : 1/700/000 ریال

ب : طرح تکمیلی بیمه

در صورتیکه در جستجوی بیمه نامه کامل تر با پوشش های بیشتری هستید میتوانید با پرداخت حق بیمه بیشتر طرحتکمیلی بیمه را خریداری کنید در این طرح پوشش های متنوعی از قبیل آتش سوزی ، صاعقه ، انفجار ، زلزله ، ترکیدگی لوله آب ، سرقت ، سیل ، طوفان ، کمک هزینه اجاره واسکان موقت در صورت تخریب محل ، تامین معیشت سرپرست خانواده ، غرامت فوت و نقص عضو اشخاص ساکن در محل ، جبران هزینه های پزشکی اشخاص ساکن در محل ، خسارت های وارده به خودور پارک شده در پارکینگ ساختمان و ... را بیمه میکند .

پاسخ به یک باور غلط درباره بیمه زلزله

بسیاری از مردم بر این باور هستند که : اگه زلزله بیاد همه چی از بین میره و شرکت های بیمه وجود نخواهند داشت که بتونن خسارت مردم پرداخت کنن

اما واقعیت این است که شرکت های بیمه با مکانیسم علمی و محاسبات دقیق با ابزاری به نام بیمه اتکایی یا همان توزیع جهانی ریسک به اندازه توان و سرمایه خود ریسک های پذیرفته شده را نزد خود نگهداری میکنند و مازاد بر آن را بر اساس قرارداد های اتکایی به شرکت های بیمه خارجی و داخلی واگذار میکنند و به تبع آن بخشی از حق بیمه دریافت شده از بیمه گذار را به شرکت های خارجی پرداخت میکنند و همچنین در زمان خسارت هم شرکت بیمه اتکایی خارجی با توجه به سهمی که از ریسک مورد نظر پذیرفته است خسارت را پرداخت خواهد کرد وبه عبارت دیگر شرکت بیمه اتکایی در سود و زیان بیمه نامه شریک میشود . بنابراین با وجود این سیستم هرگز شرکت های بیمه در صورت وقوع زلزله ازبین نمیروند و قادر خواهند بود با دریافت سهم خسارت شرکت های بیمه خارجی خسارت های وارده را بطور کامل جبران کنند .

چرا باید بیمه زلزله خریداری کنیم ؟

1- بیمه زلزله راهکاری است علمی برای جبران خسارت های مالی زلزله که در بستر تدبیر و دوراندیشی باعث امنیت خاطر و حفظ کرامت اشخاص میشود
2- بیمه زلزله با جمع آوری حق بیمه های اندک سرمایه های بزرگی را برای اشتغال و سرمایه گذاری در اختیار اقتصاد ملی قرار میدهد
3- بیمه زلزله با توزیع جهانی ریسک (بیمه اتکایی ) موجبات کاهش آسیب پذیری اقتصاد ملی را در صورت وقوع زلزله فراهم می آورد
4- بیمه زلزله با عث کاهش نقش دولت ها در جبران خسارت های ناشی از زلزله و عدم تغییر در ارقام بودجه سالیانه دولت ها میشود

فرانشیز در بیمه زلزله :

فرانشیز به معنای سهم بیمه گذار از خسارت احتمالی است که با حق بیمه رابطه معکوس دارد به عبارت دیگر با افزایش فرانشیز حق بیمه کاهش میابد فرانشیز اماکن مسکونی و غیر صنعتی یک درصد ارزش مورد بیمه و فرانشیز اماکن صنعتی پانزده درصد مبلغ خسارت می باشد

مبنای محاسبه حق بیمه زلزله چیست ؟
عوامل زیر در تعیین حق بیمه زلزله موثر هستند :

1- شهر یا منطقه جغرافیایی که محل مورد بیمه در آن قرار گرفته است

با توجه به ساختار زمین شناسی و وجود گسل ها کلیه شهرهای ایران از نظر احتمال وقوع زلزله و درجه خطر به 5 گروه تقسیم بندی شده اند

منطقه 1 (حداقل خطر): اصفهان ، اراک ، همدان ، سنندج ،...

منطقه 2 : یزد ، شهرکرد، ابهر ، سوسنگرد ،...

منطقه 3 : اهواز ، مشهد ، بوشهر ، فریمان ،...

منطقه 4 : شیراز، زاهدان ، زنجان ، ایلام ، تبریز، گرگان ، رشت ، خرم آباد ، ساری، کیش،...

منطقه 5 (حداکثر خطر): تهران ،کرج ، قم ، قزوین ، کرمان ،...

بدیهی است نرخ حق بیمه در شهرهای پرخطر بیشتر از شهرهای کم خطر است

2- سازه یا نوع اسکلت محل مورد بیمه

میزان استقامت و استحکام یک بنا در برابر لرزش های زلزله به میزان قابل توجهی بستگی به نوع اسکلت ساختمان دارد لذا هر چقدر سازه محل مورد بیمه سازه مستحکم تری باشد حق بیمه آن کمتر خواهد بود

سازه های مطابق با آیین نامه 2800 (آیین نامه طراحی ساختمانها در برابر زلزله )

سازه های بتن یا سوله

سازه های اسکلت فلزی

سازه های آجری

سازه های گلی (سنتی و قدیمی )

3- میزان سرمایه و ارزش محل مورد بیمه

حق بیمه زلزله نسبتی از سرمایه بیمه نامه است و طبیعتا با افزایش سرمایه بیمه نامه حق بیمه نیز افزایش می یابد .

تفاوت زلزله با رانش زمین :

همانطور که در بالا اشاره شد زلزله (earthquake) به معنای آزاد شدن ناگهانی انرژی درون زمین است اما رانش زمین یا زمین لغزه (land slide) حرکت لایه های رسوبی متراکم وغیرمتراکم برروی سطح شیبداراست که این لایه ها ناپایدار شده اند و بنا به دلایل متفاوت از جمله زلزله ، راه سازی ، نیروی جاذبه زمین ، باران ، فشار منفذی سیالات ، سبک سازی پایین دست توده به سمت پایین در حال حرکت هستند . سرعت این حرکت از چند میلیمتر در سال تا حرکت های ناگهانی و سریع میتواند متغیر باشد . در بیمه زلزله خسارت های ناشی از رانش زمین تحت پوشش نیست و در صورت تمایل بیمه گذاران میتوانند پوشش رانش زمین را به عنوان یک پوشش مستقل خریداری کنند .